FP歴18年の私が考える
お得なローンの組み方

あおば｜FP歴18年・元銀行員

「車は現金一括がいちばん得」

そう思っていませんか？

わが家は現金があったのにローンにしました。

一括で払えるお金はNISAで育てたいんです🍀

ただし誰にでも向く方法ではありません。

向いているかは３つの約束で確かめられます。

車の払い方は３つ

現金一括
利息はゼロ

銀行の
ローン

車屋さん
・残クレ

現金一括なら利息はかかりません。

ここまでは正解です。

でも払ったお金は口座から消えます。

増えるはずだった分も手放すんです。

500万円の車で比べると

500万円をNISAで育てたとします。

年５%で10年の計算です。

• 500万円 → 約814万円

約314万円増える計算です。

車はローンで払います。

金利は年2.1%で計算しました。

去年12月に銀行で出した数字です。

• 月４万6,230円 × 120か月
• ＝ 554万7,600円（利息は約55万円）

増える分は約314万円。

払う利息は約55万円。

増えるスピードのほうが速いんです。

年５%は過去の実績から固めに見た計算です。毎年５%増える保証はありません。ローンの金利は銀行や時期で違います。

一括にして積み立てれば同じ？

一括で払って浮いた分を積み立てたら？

こう考える人も多いです。

月４万6,230円を年５%で10年積み立てます。

結果は約718万円です。

最初から500万円を育てると約814万円でした。

毎月出ていくお金はどちらも同じです。

それでも100万円近く差がつきます。

違いは育て始めるタイミングです。

わが家の場合

わが家は220万円の軽自動車を買いました。

一括でも払えたんです。

でも育てているお金には手をつけません。

車は銀行のローンで返しています。

ただ毎月の返済は増えます。

やりくりは少し大変です。

だから生徒さん全員にはすすめていません。

使っていいのは３つの約束を守れるお家だけ

1

15年さわらないお金だけ３年後に使うお金はNISAで育てない

2

返済が毎月のお給料で回るボーナス頼みにしない

3

借りるなら銀行で車屋さんのローンより金利が低いことが多い

投資は長く持つのが前提です。

３年後に使うお金は危ないんです。

下がった年に売ることになるかもしれません。

返済で家計がきゅうきゅうなら現金一括でいいんです。

暮らしが回ることのほうが大事です。

残クレをすすめない理由

残した分にも
金利がかかる

傷がつくと
追加の支払い

走る距離に
制限がある

持ち主は
車屋さん

毎月の支払いが少なくお得に見えます。

でも払う総額はぐっと増えます。

その場で決めずに銀行と比べてくださいね。

今日からやること３つ

1

何年さわらないお金か書く３年後なら車のお金・15年なら育てるお金

2

ローンの金利を見る使っている銀行のマイカーローン

3

返済額を家計の表に入れる習い事の月謝と並べて無理なく回るか

この３つで一括かローンか決められます。

動画では図を使ってくわしく話しています。

まずはNISAの土台から

この方法はNISAが育っていることが前提です。

始めたばかりなら土台づくりが先です。

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